Assurance emprunteur : un coût à ne pas négliger dans son crédit immobilier
L’assurance emprunteur est une garantie essentielle pour les ménages, protégeant ceux-ci en cas d’événements imprévus empêchant le remboursement d’un crédit, tels que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité ou l’incapacité de travail, selon les clauses du contrat. En 2024, le marché français affichait plus de 22 millions de contrats d’assurance emprunteur liés à des crédits immobiliers, avec des cotisations avoisinant 7 milliards d’euros, selon le Comité consultatif du secteur financier.
Le contexte immobilier actuel souligne l’importance de chaque coût. En juillet 2026, le taux moyen des nouveaux crédits à l’habitat, hors renégociations, était fixé à 3,30 %, sans inclure frais et assurance. Ce mois-là, la production de nouveaux prêts immobiliers a atteint 11 milliards d’euros. De plus, la durée moyenne des emprunts reste élevée, avec une durée initiale de 22 ans et 8 mois pour les nouveaux prêts en avril 2026, et jusqu’à 23 ans et 10 mois pour les primo-accédants.
Sur une période aussi longue, quelques dizaines d’euros supplémentaires par mois pour l’assurance peuvent devenir significatifs. Il est donc crucial de ne pas se limiter à la première mensualité affichée, mais d’évaluer le coût total de l’assurance sur la durée du crédit. Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) est un indicateur clé pour mer l’impact de cette couverture sur le financement.
Lors de l’octroi d’un crédit immobilier, les banques proposent généralement une assurance liée à leur financement. Toutefois, l’emprunteur a la liberté de choisir un contrat auprès d’un autre asur, à condition que celui-ci respecte les exigences de garantie du prêteur. Cette liberté de choix renforce l’importance de la comparaison des offres, en utilisant la fiche standardisée d’information et la fiche personnalisée fournies par la banque.
Il est essentiel de noter que le prix bas d’une assurance ne garantit pas une bonne couverture. Deux contrats peuvent afficher des tarifs similaires tout en offrant des garanties différentes. Les emprunteurs doivent donc prêter attention aux détails tels que les exclusions, les délais de franchise et la quotité d’assurance, qui peut varier en fonction des revenus des emprunteurs.
Depuis septembre 2022, les emprunteurs ont la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, tant que le nouveau contrat respecte les garanties minimales demandées par la banque. Cette flexibilité est d’autant plus pertinente si la situation personnelle ou professionnelle des emprunteurs a évolué.
Enfin, la réglementation a évolué concernant le questionnaire de santé. Ce dernier n’est plus systématiquement requis lorsque la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 euros et que le remboursement du crédit est prévu avant le 60e anniversaire de l’assuré, facilitant ainsi l’accès à l’assurance pour certains emprunteurs.
L’assurance emprunteur ne doit pas être considérée comme une simple formalité ajoutée au crédit immobilier, mais comme une protection du patrimoine familial et un poste de dépense significatif. Avant de signer, il est crucial de se poser les bonnes questions sur le coût total, les couvertures réelles, les exclusions et la quotité choisie.
Source : Comité consultatif du secteur financier
